一、UBI车险到底靠谱吗？
有必要再科普一下到底什么是UBI。UBI的英文全称是：Usage Based Insurance，即基于行为而定价的保险。那UBI车险与传统车险有什么不同？
举个例子：我们每家每户都有电表和水表，每个月我们每户家庭，根据自己的实际用水度数和用电度数去支付电费或水费——这就可以理解成电表或水表的“UBI”；而我们传统的车险却不是这样，传统的车险，只要买的车一样，不管你是谁，无论你的驾驶水平如何，也不管你是每天开10公里还是开1000公里，每年出10次险还是3年不出险，车险保费几乎没有本质差异。
这样的车险，其实是不公平的。尤其对于那些安全驾驶、驾驶里程少、驾驶风险小的车主，他们实际上是把自己的保费，去为那些高风险的车主埋了单。所以，无需质疑UBI车险靠不靠谱，UBI解决的核心问题是——一种依靠可链接车主的、可视化车主驾驶行为或驾驶使用情况的、更公平的车险。
讨论UBI车险靠不靠谱，就像在一座城市里没有电表或水表一样，一律以家庭为单位，水费电费每月一口价——如果这样，那就意味着：那些住别墅，拥有更多房间，更多水龙头和更多电灯的人，和住在廉租房里的人，支付的是一样的水费和电费。
从某种角度上说，UBI车险，无论是通过驾驶行为去确定折扣，还是通过实际驾驶里程去定价计费，围绕的主题都是一个：让车险更公平，让不同驾驶行为、驾驶情况的车主，支付与其行为和情况一致的车险保费。
毫无疑问：UBI车险不仅靠谱，更是汽车保险行业的发展方向。
二、UBI车险到底是快了还是慢了？
UBI车险到底是快了，还是慢了，这是一个常识和心态的问题。
常识是指：UBI车险本身的属性还是保险，是一个金融产品。必须尊重UBI车险在每个国家的发展规律和每个国家保险业的成长阶段。在中国，仅2015年汽车保险年规模就近6000亿规模，成为中国人人均消费最高和人均消费频次最高的保险产品，没有之一。这么大一个行业，牵涉到每一个有车的家庭，涉及到千家万户的理由，我认为政策引导、稳步推进、鼓励创新，是非常有必要的。
心态是指：常常提出这个问题的都是非常具有“互联网思维”的——当然这些具有“互联网思维”的人，大多不怎么懂保险业。他们希望看到的是：UBI车险一下就爆发了，3个月保费100亿，然后一年就打败了好几家公司，瞬间就出现了好几家巨无霸企业……这样的心态，我觉得做外卖可以，但做保险可能不行。因为UBI车险的背后，绝对不是一个定价之变，我认为：这是一个消费方式之变——车主根据自己的驾驶行为、驾驶习惯、驾驶使用量来缴纳每一个人的车险；参与方式之变——车主从“被动投保”把车险当作一个金融产品，到把车险的安全驾驶与保费折扣多少链接起来“主动参与”；风险管理之变——车险对公共交通安全的社会价值属性、事故率的高低与保险公司理赔率、赔付率多少的关系与逻辑。所以，UBI车险在中国的发展，并不慢。
三、影响中国UBI车险的关键因素是什么？
要回答这个问题，我们必须思考中国的“车险之变”：即中国为什么要进行车险费率市场化改革？
我认为，至少有两个很重要的原因：一是保险公司理赔成本太高。数据统计显示，我们一张保单74%的费用都用于支付了汽车零部件更换，但恰恰汽车零部件更换又是一个暴利行业——中保协、中汽协联合发布的几期“汽车零整比”报告可见一斑：一款名为奔驰W12的汽车，更换全车零部件的费用，可以买下12辆这样的新车；而一些入门级家用汽车，比如别克凯越、丰田卡罗拉，零整比系数同样不低，更换全车零部件的钱，一样可以买好几辆新车了。
另外一个原因则是车险长期以来费率非市场化定价，保险公司无法通过价格的有效手段去“奖优罚劣”。一些“任性”的车主，对发生事故无所谓，反正出险了保险公司负责修车赔付，上浮保费，也就几百块钱的事——在他们眼里简直不值一提；而与之相对应的一些长年安全驾驶的车主（车险无忧有最长7年未发生一起事故和赔付的车主），则每年缴纳的保费，与那些“常出险”的相差无几，从风险与损失的角度看也是不公平的，这也导致保险公司无法对两种类型的车主进行差异化定价，从价格机制上进行调控，鼓励安全驾驶。
我认为，中国未来将成为全球最大的UBI车险市场，国家统计局的预测是，“2020年中国的UBI车险，将占整个车险市场的30%-40%”，我认为这个数字可能不会低于50%，理由有三：
1、长期以来的车险亏损现状，决定必须通过差异化的费率机制进行改革。目前在中国经营车险业务的财险公司近50家，但除了“老三家”人保、平安、太平洋，其他几乎全线亏损。这显然不是一个健康行业的表现形式，传统的保险公司，大多通过“推修换保费”、“手续费换保费”等形式做业务，高昂的维修成本，不菲的手续费，注定只会让行业越发艰难——维修成本将直接拉升保险公司赔付成本，手续费PK战只会让车主单纯比较价格，而将保险公司本身的服务等属性选择性忽视。
2、车险费改已经建立起“车型定价＋风险保费”的定价方向，这将成为中国UBI车险发展最大动力。此次车险费率市场化改革，中国保监会明确提出，要在中国建立“个性化、多样化、差异化”的汽车保险，将保险的选择权还给消费者、将保险的定价权还给保险公司，并且鼓励保险公司通过自身建立完善的数据体系，做出更差异化的车险定价。毫无疑问，以“车型定价＋风险保费”的车险定价方向，未来将成为中国车险发展的主题，在实现车型定价和风险保费的过程中，其实就是UBI车险的最核心逻辑：车险从“车”到从“人”，根据人的驾驶行为去做出定价。
3、车险的社会价值将越来越被重视，车险在汽车后市场的“生态入口”将被重新塑造。长期以来，车险的社会价值一直被忽视，而通过车险的价格高低，去推动主动安全驾驶在公共交通中的正向行为，早已成为全球发达国家的普遍共识。比如英国发生酒驾的司机保费将上涨数倍，严重者可能会被终身拒保等，都在不同程度上推动了主动安全驾驶的发展。中国是一个人口大国，道路交通事故也高发，如果车险能通过保费多少，与安全驾驶挂钩，与驾驶人的驾驶人的行为挂钩，那对推动实现车险的社会价值无疑是有巨大帮助的。此外，在整个汽车后市场，车险是唯一一个“人、车、事故与维修”数据记录沉淀的环节，如果UBI车险能将不同的车主识别出来，那车险就必将成为汽车后市场真正的“生态入口”——比如，嘉实多机油通过UBI车险的驾驶里程付费，就可以精准提供换机油服务；道路救援公司则可以根据车主的驾驶行为，对车主的一些潜在危险驾驶进行提前预警等等，这不仅是车险社会价值，更彰显车险人文关怀。
四、中国UBI车险发展预测
1、继交通违章行为后，个人驾驶行为将成为车险定价因子。今年6月车险第三批省市费改后，包括江苏、上海、北京等不少省市，将车主个人交通违章行为，比如超速、闯红灯、酒驾、毒驾等纳入车险折扣定价因子，闯红灯曝光3次保费上浮10%等等，我的判断是：这是车险费改的“第一阶段”，即通过将车主在公共交通安全风险隐患中的表现，纳入车险定价，而下一个定价的因子，则很可能从“公共交通”到“车主个人”，比如车主在实际驾驶过程中的驾驶风险，包括个人的驾驶行为和个人对车辆的实际使用情况，都有可能成为新的定价因子。
2、保险公司UBI创新产品很快会出现。费改后不少地区保险公司直接打起“地板价”，这恰恰是缺乏数据进行有效定价的表现。地板价，绝对不是长期行为，最终必将回归科学和个性化的定价。可以预计，下一阶段，随着保险公司对驾驶和风险数据的搜集和建模，可以预见保险公司的一些自主创新产品，必定会逐步投放市场。这些产品将在中国不同的车主、不同的投保人、不同的投保主体，实现个性化车险的解决方案。我认为这个过程会很快，可能就是今年下半年到明年年初。从国外的经验看，UBI车险仅仅应用于驾驶行为确定折扣、驾驶实际使用按里程付费，我认为中国很可能将诞生更多UBI车险的全新商业创新和表现形式，这非常值得期待。
3、做好UBI，中小保险公司有先天优势，但与驾驶数据公司合作是主题。要想做好UBI车险，我认为有两个必须：一是前端在互联网上创新产品实现低成本获客的能力，二就是后端整合驾驶数据筛选车主风险与赔付率建模和控制的能力。对绝大多数传统中小保险公司来说，要实现UBI最大规模的轻装前行与互联网获客，与驾驶数据的互联网公司深入合作，各自做最专业的事是“上上策”，将自身的保险品牌保险资源，与驾驶数据公司的用户资源运营资源互联网资源相结合，实现自己的差异化运营和客户的个性化定价，无论从成本角度还是发展角度，都应该是最快的。所以，面对UBI，中小保险公司有先天优势，这个优势就是中小公司，没那么大的保费规模，完全可以在“有限的空间”，进行“无限的创新”，而不至于冲击自身。不过，在新的一轮“弯道超车”的机会面前，与驾驶数据互联网公司，深入融合，各取所长、互助共赢，制定出适合自身特点的UBI车险创新产品，拿到属于自己的UBI车险市场份额，才是“有所为、有所不为”的致胜之道。
（作者：帅勇）