来源：NAIC
UBI是汽车保险公司新近推出的一种创新产品，它通过读取汽车里程表和telematics设备上的读数，跟踪并记录车主的行程和驾驶行为，将驾驶行为与保费更紧密地结合起来。这些telematics设备通常可由车主自行安装到某个特定接口上，或由汽车制造商前置安装。
Telematics保险的基本概念是，保险公司可以在车主开车时直接监测其驾驶行为。这些telematics设备能对保险公司感兴趣的许多风险因子进行测量，包括行驶的里程数、一天的驾驶时段、行驶区域、急加速、急刹车、急转弯和安全气囊的安装情况等。
保险公司所采用的telematics技术和车主对个人数据的分享意愿会直接影响数据的采集。保险公司对这些数据进行分析，并按照评估结果收取对应的保费。例如，在高速跑长途的驾驶者的保费会比短程低速的驾驶者的要高。
十多年前，美国出现了首个UBI项目。前进保险公司和通用汽车保险公司通过当时的GPS定位技术和跟踪行驶里程数的蜂窝系统，向用户提供了一种与行驶里程挂钩的保费打折产品。
通常，保险公司还会把道路救援、被盗车辆找回等附加服务和保费折扣一起打包提供给用户。而最近加速发展的telematics技术也大大优化了成本，提高了利用率，这样保险公司获取的数据不单单只有里程数，还包括了车主的驾驶方式、驾驶时间等信息。这些数据输出让UBI产品有了更多样的形态，包括PAYD(Pay-As-You-Drive)、PHYD(Pay-How-You-Drive)、PAYG (
Pay-As-You-Drive)和基于行驶距离的车险。
UBI是如何定价的？
UBI的定价体系与传统车险差别很大。传统车险的定价依赖精算师对历史数据汇总研究得出定价因子，包括驾驶记录、信用保险评分、个人特征（如：年龄、性别和婚姻状况）、车辆类型、居住地、车辆用途、历史理赔情况、责任限额和免赔额等，保费折扣通常也只限于车险种类和数量、险种组合、或车辆安全性能（如安全气囊）、参加驾驶培训及住所到工作地点的距离。
投保人对传统车险的认识往往是每年对车辆的安全性做一次评估，并支付固定的保费就可以了。但有研究显示，理赔事故的发生率和损失费用与里程数有很强的相关性，尤其是在根据现有费率因子进行定价的情况下。因此，许多保险公司的UBI项目都试图将里程数也作为一个费率因子，并将与之相关的固定保费转换成可变保费。
而UBI的优势就在于，它不需要依赖于过往驾驶情况、理赔事件的统计结果来测算保费，而是根据车主当前的个人驾驶状况，就能进行更加个性化和更准确的定价。
UBI的价值
UBI给保险公司、客户和社会带来了许多好处。首先UBI将个人车辆和车队的实际驾驶表现与保费更为紧密地联系起来，使得保险公司的定价更为精确。其次，它降低了那些低收入、往往也是低风险车主的保费负担。同时，采用UBI方案，还能激励车主减少车辆使用和更小心地驾驶，通过这样的方式来自主控制保费。最后，更少和更安全地驾驶，有助于减少交通事故、缓解道路拥堵、降低尾气排放，这对于整个社会都是非常有益的。
利用telematics技术，保险公司可对收集到的驾驶数据（如急刹车、行驶速度和行驶时间段等）进行分析，从而更准确地评估事故车的损害程度，也有效降低了骗保案件的发生率。利用这些附加数据，保险公司还能对UBI产品进行完善和细化。此外，基于telematics技术的UBI项目还具有安全性方面的优势，能降低事故发生率和减少车辆被盗产生的相关成本。例如，缩短事故响应时间，允许跟踪被盗车辆并找回以及监控驾驶人安全等。Telematics技术还能帮助进行车队管理，确定最便捷的行车路线，节省人员开支和燃油消耗，降低车辆维护成本等。
困难和挑战
UBI项目中对车主行车轨迹和驾驶行为的记录引发了一些用户对隐私安全的担忧。因此，一些地方已经立法要求保险公司对跟踪信息和设备的情况进行披露。有些保险公司也对数据的采集做出了限定。尽管不是人人都愿意共享自己的信息，但随着越来越多代表主流技术的设备（如智能手机、平板电脑、GPS定位设备）和社交网络进入车险市场，信息共享将是大势所趋。
对于保险公司来说，基于telematics技术的UBI项目实施成本高，同时需要大量资源支持。首先，UBI项目依赖于高成本的技术来获取有用的驾驶数据。其次，UBI是一个新兴领域，驾驶数据的选择和分析还存在许多不确定性。如何将这些数据整合到现有或新制定的费率体系中以确保盈利？弄清楚这一点至关重要，这是因为，低风险的投保人在加入UBI保单计划之后，会支付比原来更低的保费，在这个转换期内，保险公司的整体盈利能力可能会承受一定的压力。
除了上述原因，保险公司还必须遵守其所在地区行业法规的要求。许多地区的监管机构要求保险公司使用新的费率体系前必须经过审批，而费率申报文件通常需要包括能支持新费率体系的相关统计数据。不过，根据乔治亚理工学院一项针对地方保险法规的调研结果显示：大部分地区的监管机构都未出台任何阻碍PAYD项目实施的政策法规和要求。
尽管大部分研究表明，行驶里程数和事故风险存在一定相关性，但个人驾驶数据和UBI方案的细节还是被公认为是保险公司的专有资料（秘密武器）。这对那些之前没有任何UBI经验的保险公司来说，在一开始采用UBI方案时，面临的难度会更高一些。
另外，持续的保险覆盖率、对于保费设定的说明、如何设置有效日期和保证续保等，都在一定程度上阻碍着UBI项目推广和实施。
UBI的未来
美国的UBI正处于高速发展期。SMA研究机构一项报告显示：预计到2020年，将有超过三分之一（36%）的汽车保险公司采用基于telematics的UBI方案。而2014年3月CIPR对美国47个州保险机构的调研结果显示，除了5个司法管辖区（加利福尼亚、新墨西哥州、波多黎各、维尔京群岛、关岛）之外——其他所有地区的保险公司都已向用户提供了基于telematics的UBI保单。其中的23个州有5家以上的保险公司在实施基于telematics的UBI项目。最新报道称，telematics技术的创新正在改变保险市场，并对保险公司的未来发展产生影响。
科技的进步推动了基于telematics技术的UBI的发展，并将持续地帮助保险公司进行成本优化、增加数据采集的便捷性以及提升数据有效性等。正是因为使用了telematics技术，保险公司才得以收集到有效的驾驶数据，从而更好地将车主的个体风险与保费定价紧密联系起来。通过采用UBI计划，保险公司可设计出差异化的保险产品、提高竞争优势、吸引更多的低风险车主。而UBI带来社会效益是有目共睹的，随着用户对个人数据收集的接受度越来越高，未来市场对基于telematics技术的UBI产品的需求将会进一步放大。