来源：彩虹无线
多年前就有许多支持者预言，未来UBI一定会成为大家争相追捧的产品，尽管现在UBI还没能变得炙手可热，但并不能由此就断定他们想错了。
基于实时数据，将保费多少和实际的驾驶行为挂钩，利用优惠的保费激励用户提高驾驶水平，这种模式是一个双赢的解决方案，不仅让用户节省了保费，还降低了他们驾车事故的发生率，整个道路环境也更安全了。UBI给保险公司带来好处在于能节省理赔开支，即使真发生了事故，也能根据事故现场的实时数据更精准、便捷地进行理赔处理。
现在，UBI即将面临一次可能进入大众市场的技术转型，即通过利用场景数据来评估风险。这些被动收集的周边位置信息、GPS以及其他驾驶相关的数据不仅能让UBI在实际操作中与用户无缝对接，也给保险公司创造了一种提供和推广产品的新方式。同时，UBI解决方案还能吸引那些拥有海量数据和用户资源的主要利益相关的公司加入。
Willis Towers Watson公司全球UBI产品负责人Werner表示：“尽管一些保险公司已经在UBI领域取得了成功，但还有一些保险公司还在努力解决技术成本和纠结于让用户在车里安装感应器还是在手机上安装APP。但如果利用现有的用户场景数据就可解决这些难题，那么基于车联网的保险也就更能适用于大众市场了”。
其实，很多在上述领域的公司都即将或已经启动UBI项目了。例如，Verizon、西班牙电信和其子公司O2、沃达丰和德国电信通过其旗下IT公司T-Systems已经提供或正在提供UBI产品，并和保险公司合作共同研发UBI产品。这种合作也同样发生在汽车制造商之间，例如通用和雷诺。此外，全球导航领导企业TomTom同时启动了商用车和个人车主UBI项目。谷歌也短暂涉足到汽车保险领域，但他们的汽车保险比价网站Google Compare最后以失败告终。
场景数据可从联网汽车的传感器和系统上获取，手机传感器数据和位置数据则可从特定的手机APP和手机操作系统的历史位置记录里获取。Werner 认为：“这些场景数据，作用非常大。”
ABI研究机构B2B总经理兼副总裁Bonte认为，社交软件或将在UBI保险模式中扮演重要角色。几乎所有人的手机里都会安装社交软件，这样用户就可以在线比较他们的驾驶评分，而评分排行榜也算是一种新增的社交元素，未来还可能会产生病毒式传播效应。
Werner表示，“许多和Willis Towers
Watson类似的公司都已经搭建了海量数据库，该数据库中不仅包含了精确到秒级的车联网数据，也包含了与保险理赔相关的数据。”这样，才能开发出能正确解析新数据的评分算法，因为新数据通常都不够完整，例如从联网汽车采集的数据，通常只包含有限次数的驾驶事件。
Bonte也对这一观点表示赞同。他认为：“不需要捕捉到每一个能收集的数据点，对保险公司来说，只需要评估该车主是不是危险车主就可以了，甚至有可能不会用到传感器上收集的数据。数据运营商也能追踪到用户位置，当用户在开车时，他们能准确知道用户的方位。”
这种可能性使得UBI在实际运用中几乎不会产生任何麻烦。首先，通过手机APP和车载设备将驾驶数据传送到数据公司，数据公司对这些驾驶数据进行处理、分析并给出评分，然后将评分结果发给保险公司。Werner预测，不远的将来就能实现在车里或手机端对驾驶数据进行评分了，这样一来，不仅能更大程度地降低成本，还能更便于及时反馈信息。
其实，Bonte对这种商业模式持保留意见。他表示：从表面上看，数据运营商现在应该做的事情很明显，也很符合逻辑。但现实情况是，他们一直都在努力建立自己在市场的地位。而用户可能更希望和品牌建立直接联系。
所有保险公司共同面临的一个难题是：他们需要利用不同数据源收集来的非统一标准的数据进行持续性的风险评估。Werner认为更深颗粒度的海量数据库就能解决这个问题。另一个难题是他们需要消除用户对其驾驶数据会被用于其他用途的担忧。
在Werner看来，当务之急是要对用户做到透明、公开。正常情况下，用户一般可以收到他们个人的驾驶信息以及一些改善驾驶行为的建议。并且，一旦用户完全清楚自己的驾驶习惯后，就能在合适的时机询问用户是否愿意接受任何相应的保险产品。这种方式不仅能让用户充分了解产品并自主选择那些能吸引他们的保险产品。
上述模式的UBI解决方案已经极大地激起了那些迫切想进入UBI市场的玩家们的热情。此外，许多保险公司和数据供应商也对场景数据用于保险用途表现出了非常大的兴趣，也许明年就能在市场上看到很多UBI产品了。