来源：汽车金融俱乐部
费率市场化改革势在必行
谈到大数据时代的汽车保险，不得不先介绍当前车险费率市场行情，从国际成熟市场上来看，美国，欧盟，日本等早在20世纪90年代即实施费率自由化改革，费率测算从人因素，从车因素及其他因素相结合，风险分类细致，费率测算更加科学，准确。我国目前费率形成机制和配套手段不够健全，费率体系单一，基本属于从车费率，对驾驶员、地域、保险保障程度、保险公司经营成本等其他要素未考虑或考虑很少，导致风险要素不合理，缺乏个性化，费率有失公平合理。具体呈现为三个方面的突出问题：
1. 产品同质化严重，定价较为粗放。
2. 产品和服务与客户预期相差较大，“高保低赔”时有发生。
3. 低层次竞争日趋激烈，单一产品，统一费率让市场处于恶性竞争的环境中。
因此国内车险的费率改革是一个老话题，且自2001年以来，虽多轮改革，但进展缓慢。而今年7月保监会发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，改革进程取得实质性进展，有望明年试点、择机推广。
具体的改革有四大目标：
1、车险服务水平不断提升，投保人、被保险人合法权益得到更好保护
2、保险公司产品开发和定价能力不断提高，市场持续稳定健康发展
3、商业车险条款费率管理制度基本完善，市场化的、符合我国保险业实际的条款费率形成机制逐步建立
4、保险业在维护道路交通安全、提高车辆安全性能、降低修理和支出成本等方面的社会管理功能彰显
改革将造成的影响主要体现在五个方面：
1. 推动推动国内车险定价模式的优化升级。此次费改将把以新车购置价、车龄等因素为核心的保额定价模式逐步过渡到国际上通行的车型定价模式，实现对车辆风险的更准确评估。
2. 大数据的应用空间进一步扩大。保险公司获得自主定价权后，将更重视客户筛选能力、成本管控能力，对于大数据的获取和有效使用持更为积极的态度，大数据的价值将逐步显现出来。
3. 产品服务多元化驱动行业竞争层次升级。在新的条款费率体系下，保险公司可自主拟定创新型条款，并拥有一定的定价自主空间，将会有效激活行业创新动力，未来行业创新步伐将进一步加快，进而逐步改变当前行业以价格战为主的粗放式竞争模式，行业竞争层次将显著提高。
4. 行业商业车险盈利不确定性加强。国际经验表明，费改初期一般会出现费率下降、盈利减弱的情况。从改革方案看，保险公司责任范围、费率浮动区间均有所扩大，未来车险效益经营的不确定性将有所加强。
5. 车险渠道格局可能出现的新变化。改革初期，由于电网销价格优势被削弱，电话销售的快速发展势头可能会受到影响；随着改革深入推进，市场主体差异化产品服务趋势将更为显著，车险销售壁垒将明显提高，直销渠道（含电网销）的优势将重新显现。此外，在未来大数据应用架构下，汽车厂商、经销商若能有效掌握客户群体驾驶行为信息，可能在车险渠道格局中占据更为有利地位。
UBI的兴起与启示意义
UBI的兴起
行业有两种解读，即基于里程的保险（Usage-Based Insurance），以及基于使用者行为的保险（user behavior insurance），它是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式。保险公司通过车载信息系统收集定价所需各项信息，并借助车辆诊断系统、GPS和互联网等技术，将收集的信息传送至后台；利用定价模型对数据进行运算，得出具体风险状况和保费水平。此外，保险公司与客户展开密切互动，推出各种新型增值服务。
UBI使用情况
自1998年美国Progressive保险公司首先推出试验性的UBI产品Autograph之后，随着相关技术不断成熟和成本降低，UBI在欧美呈井喷式发展。目前，全球 UBI产品约有85%位于欧美地区，亚洲保险公司也已开始尝试。
UBI的主要优势
国内引入UBI的积极意义
1. 推动车险市场差异化竞争。UBI的引入，将进一步丰富车险产品类型，较好解决“定价失灵”问题，特别是能将原来风险度较高，或不可保的群体纳入到保险保障范围，延伸车险经营边界，UBI能够提高定价公平性，无疑是保险公司寻求差异化竞争的新手段之一。
2. 完善以客户为中心的经营模式。UBI的引入，将从定价机制、客户选择等方面改变原有的车险经营。例如，传统车险经营的重点是在既定价格下选择低风险客户，在新的技术条件下客户风险视图更加丰富完整，不仅定价较为准确，更可通过驾驶监控、行为分析、折扣激励等方式，培养、改善客户行为，降低客户风险，提高客户黏度。
3. 拓宽车险销售渠道。UBI的引入，汽车厂商、互联网公司、通信运营商及保险公司联手打造的汽车使用生态圈，将使搜集获取车主日常行为大数据成为现实，不仅能够打破车商垄断车辆使用市场的现状，保险公司也能从经销商、运营商、主机厂等多个途径获得客户资源；此外，保险公司更能借助数据挖掘，大力发展车险直销及网销，实现精准营销。
4. 产生积极的社会效益。当前我国汽车保有量持续剧增，三分之二以上城市高峰时段出行拥堵，驾驶人整体交通文明意识仍比较滞后，由机动车尾气排放带来的空气污染严重。发展UBI可以通过费率杠杆促使人们减少开车、改善驾驶习惯、降低事故率，并改善空气质量。
UBI作为大数据时代车险经营的新方向，具有巨大的吸引力，相应的技术和政策环境也已逐步具备，但短期内大面积引入的时机并不成熟，主要难点在于：
1. 费率市场化改革进程的影响。商车费率市场化改革要经历从试点到全面推广的过程，市场真正形成市场化的条款费率形成机制，仍需一段时间。UBI需在车险费率改革的大框架下来进行的，并与费改形成良性互动。
2. 短期准备不足难以应对冲击。目前，行业缺乏全面的车险驾驶行为数据，如若全面放开UBI，在竞争导向下投放市场的UBI产品可能缺乏充分的试验和调整，反而不利于UBI健康发展；此外，UBI可能会对原有车险经营模式产生冲击，造成车险总体费率水平、保费收入出现下降，对行业稳定经营形成压力。
3. 消费者隐私保护的问题。UBI产品收集大量信息，存在侵犯消费者隐私的风险，有些数据采集和传输可能还需经过第三方，风险程度更高。这也是国外市场普遍面临的问题。在实施UBI之前，应对客户信息采集、使用客户信息的范围和方式进行明确限制，切实解决好客户隐私保护问题，缓解客户可能出现的抵触情绪。
4. 巨大的成本投入。从国际经验看，UBI项目成本投入大，包括产品、设备、信息系统研发，持续的数据监测、分析和反馈，提供多样化的增值服务等在内，不仅投入大，而且投入产出周期长，需要经过较长的测试阶段，才能建立合理的数据模型，提高定价准确性和产品竞争力。因此，在未形成成熟稳定的商业模式前提下，市场对此持谨慎态度。
但是从短期来看，UBI的发展将会成为行业的一个重要亮点，建立费率调整与风险改善之间的联动机制，将对国内的车险经营产生重大的影响。车联网的发展、UBI的导入，将使车险行业对客户的了解和掌控达到一个前所未有的高度，带动汽车保险行业迎来新的契机！