来源：中国保险报
我们在欧洲有一个发现，那些买了UBI保险的用户的赔付率，要比没买UBI的用户低20%左右。
UBI车险（Usage Based Insurance，基于用量使用的车险）概念已不陌生。虽然在国内市场，UBI车险还在探索和尝试阶段，但随着车联网技术和传感器技术的快速发展，其应用必将有更为广阔的空间。日前，专为国际大型保险公司及汽车厂商等提供车辆风险预测分析和数字终端用户服务的英国Floow（福路）公司创始人兼CEO Aldo Monteforte先生接受了《中国保险报》专访，畅谈了他对UBI的理解。
《中国保险报》 ：和传统车险相比，UBI在欧美市场的使用深度如何？
Aldo Monteforte：UBI车险主要在三个国家，最早是意大利，然后是英国和美国。目前，美国7%，英国5%，意大利15%。这些国家的UBI保险都会伴随对应的折扣。这些用户一般会很愿意使用UBI保险，因为会给他们带来10%-20%的折扣。英国市场一般是给18到20周岁的年轻人提供。因为在英国，这个年龄段的人保险会非常贵，可能会接近他们的车价，所以UBI车险在这个年龄段做得比较多，他们最大可以得到20%-30%的折扣，只有UBI车险才能有这样的折扣。
《中国保险报》 ：除了保费的折扣，UBI还有哪些方面有具体应用？
Aldo Monteforte：一个是用户教育，也可以看成是用户引导。软件会去量度用户如何驾驶，实时提醒其驾驶行为可能带来的风险，告诉使用者影响驾驶分数的因素有哪些。每个行程会立刻被分析、打分，然后展示给用户。我们和保险公司合作一些训练项目，请呼叫中心和心理学家给打分最低的客户打电话，参加一些训练项目，提升其驾驶行为。我们有一个手机移动客户端，在上面，每段行程都会被打分，行程的分数，地图上的信息，急加速、急转弯也会被记录。因此我们可以看到总分，以及各子项下的分数，这些子项包括：每天开车的时段、开车的绝对时间、速度、平稳驾驶的状况和开车时是否使用手机。
第二个应用是紧急救援服务。应用可以定位车主的位置，如果有事故，事主可以摁屏幕上的紧急按钮，呼叫救援。其他应用还有家庭的远程监管，如家长可以了解孩子的驾驶情况，家长还可以给孩子划定驾驶范围，如果超出范围，父母可以及时得知。还有一个应用是给用户的激励、徽章、奖赏计划。奖励高分客户代金券、抵扣券。
所以，总的来讲，UBI车险对用户的吸引力不仅是用户有保费的折扣。
《中国保险报》 ：所有的信息采集都是通过手机来完成的吗？
Aldo Monteforte：我们所有的这些服务，都是基于手机客户端。现在数据采集可以只用手机，也可以OBD，或车载终端。未来，我们也会有越来越多的数据是从车上直接采集回来的，现在已经有的合作伙伴包括尼桑、雷诺、标致、宝马等，可以从车辆直接采集数据，这样相当于车本身就是传感器。
虽然目前采集数据的方式有用OBD、有用车载终端等，但现在来看，更多的用户使用的是智能手机。
目前来看，从不同的设备采集到的数据都可以支持分析，包括只用手机、只用OBD或车载终端。但使用智能手机可能会有一个问题，因为它不是绑定在车里，因此用户可能会忘记使用。但即使这样的情况下，智能手机依然可以采集到90%的行程，足够用来分析。客观来讲，来自手机的数据和来自终端的数据是不完全一样的，但是我们有能力将不同来源的数据标准化。这就是我们在技术上的优势之一。
第二个优势是我们可以把外部数据纳入到对驾驶分数的评估中。例如路况、交通信息、历史事故信息，这些数据都可以放入对驾驶评价中去。所以这样就可以帮助我们，让我的模型具有预测性。通过图形，可以看出不同用户的分布，分数低的用户，每年的出现索赔比例非常高，而打分高的用户，出险的比例就极低，甚至20年才出一次险。用这一分数，可以衡量用户的出现概率，因此这是一个有预测能力的模型。
《中国保险报》 ：针对客户的前一年使用情况，传统车险也有无赔款优待或保费上调系数。那么使用或不使用UBI，有什么不同？
Aldo Monteforte：我们在欧洲有一个发现，那些买了UBI保险的用户的赔付率，要比没买UBI的用户低20%左右。
《中国保险报》 ：这是因为使用UBI的本身就是优质客户呢？还是因为使用了之后，规范了驾驶行为？
Aldo Monteforte：这首先是一个用户自我选择的过程，有些人愿意使用，有些人会直接拒绝。最开始的时候，相对而言，肯定是最好的用户更愿意使用UBI车险，但是当他开始使用后，他的驾驶行为被监控、被教育，他肯定会变为比原来更好的司机。
实际上，用户教育这部分是非常重要的。对于驾驶行为差的司机，我们会通过用户教育，让他们改善自己的驾驶行为。
《中国保险报》 ：对于打分低的用户，第二年的保费会提高吗？
Aldo Monteforte：这是保险公司决定的，我们负责的就是打分。现阶段，保险公司还是用分数来决定给客户的折扣，但很快，可能就会用分数来直接决定保费。
《中国保险报》 ：Floow和保险公司的合作方式是怎样的？
Aldo Monteforte：我们会基于采集手机采集驾驶数据，主要是位置数据和加速度数据。然后对采集到的数据做清洗工作，清洗掉那些噪音。同时考虑外部数据，如在哪里开车，是否是危险路段等。把所有数据纳入运算后，输出给保险公司的精算师或核保人员，作为承保的依据。另外一个输出是给到终端用户，包括用户教育、救援、奖励计划。因为这是一个B2B2C的模式，因此用户只能看到的是保险公司提供的服务，而不会看到这是Floow在提供服务。
《中国保险报》 ：您认为目前中国市场上UBI的发展态势如何？
Aldo Monteforte：中国市场对UBI还是充满了兴趣。大家也很感兴趣国际上的保险公司是如何把UBI应用起来的。但我也了解，目前中国市场的保险费率受到监管，虽然费率的弹性在加大，但竞争激烈，很难为了UBI而去打折。我现在看到国内保险公司感兴趣的地方主要是在用车联网的技术，帮助保险公司筛选优质客户。还有就是哪些好的服务可以给到购买保险的用户，通过服务来吸引用户。
《中国保险报》 ：您开始提到UBI车险的使用比例是7%-15%，即使在比较早的意大利，也只有15%，并不是很高。
Aldo Monteforte：虽然现在还不是很高，但正在稳定地增长。未来5-7年，可能会占到市场份额的30%左右，但永远不会到100%。
《中国保险报》 ：据介绍，在意大利，南部UBI使用高于北部，您认为是什么原因？
Aldo Monteforte：在南意大利，骗保的事情比较多，因此保险公司更倾向使用UBI，如果使用UBI车险，就会有一个比较好的折扣。因此，在南部，UBI的市场占有率达到了40%。实际上，UBI车险能够较好地控制车险诈骗的发生。