来源：中华保险研究所
从互联网到物联网，从云计算到大数据，信息技术正在从产业基础走向产业核心，数据也从简单的处理对象转变为一种经济资产，并带来全新的商业模式。如何抓住发展机遇，将险企拥有的数据资源转化为发展动力，是摆在监管部门和险企面前的紧迫课题。
一、大数据发展基本情况
大数据是指在可承受的时间范围内无法用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，具有海量的数据规模(Volume)、快速的数据流转及动态的数据体系(Velocity)、多样的数据类型(Variety)和巨大的数据价值(Value)等4个“V”特征。
麦肯锡在《大数据：创新、竞争和生产力的下一个新领域》报告中指出，“大数据之大，通常是指数据量大到超过传统数据处理工具的处理能力，是相对和动态的概念。此外，大数据又被引申为解决问题的方法，即通过收集、分析海量数据获得有价值信息，并通过实验、算法和模型，从而发现规律、收集有价值的见解和帮助形成新的商业模式”。
（大数据的4“V”特征）
当前，大数据已成为继物联网、云计算之后的信息技术产业中最受关注的热点领域之一。随着大数据从概念渗透转向应用发展，大数据产业正处在蓬勃发展的孕育期与机遇期，与各行业深入结合取得了不菲成绩，未来将继续呈现强劲增长态势。
二、保险业大数据应用情况
对于依靠大数法则进行产品开发和产品营销的保险行业而言，保险定价的模式将从“大数法则”过度到“大数法则”+“大数据下的行为预测”，大数据的作用将越来越明显。IBM商业价值研究院与牛津大学在2012年联合开展的关于大数据实际应用状况的调研显示，目前全球保险业中约有2/3的企业已经或正在计划进行大数据技术应用。未来险企价值将更多地通过充分挖掘客户大数据资源，同时开发、设计满足客户个性化需求的保险产品或服务来创造和实现价值，从而实现长尾效应。
(一)国外发展状况
大数据在国外保险领域应用最典型、最充满生机的就是UBI类产品。
UBI类保险产品在美国的发展日趋成熟，各主要保险公司均在积极的研发、升级或已开始运行UBI项目。美国个人车险业务实力排名前十的公司几乎都在至少一个州内实施了关于UBI项目的计划，此外车险市场上超过75%的保险公司已经计划或正在积极推动他们的UBI项目。其中，Progressive’s Snapshot program 和Allstate Drive Wise 产品为当前美国保险市场上新型车险的主导项目。
在英国，UBI类产品吸引了越来越多的消费人群，Insure the Box、Cooperative Insurance Society Allianz、Aviva 与Direct Line等保险公司通过针对年轻驾驶员或高保费群体定向发售UBI产品来扩展业务，得了良好的效果。其中，截至2013年末，Insure the Box保险公司共获得20万份保单，每月新增约8000名客户。德国的Provinzial保险公司开发的Mein Copilot项目为具有良好驾驶状态的驾驶者提供高达10%的折扣;意大利的UBI产品除基本的提供折扣功能以外，还可以提供诸如人身安全、盗窃、汽车故障等增值服务。
(二)国内发展状况
中国保险保障基金有限责任公司出资、以集中建设和运营保险业信息共享平台为使命的中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)自2013年成立以来，依托市场与监管“双轮驱动”，规划建设覆盖主要保险业务主题的行业数据共享格局，先后启动了农险平台、健康险平台、中介云平台和保单登记平台的建设，并全面整合在全国各地分散建设与管理的车险信息平台，精心构思和打造了全国新一代车险信息平台，为保险公司、保险监管部门、保险消费者等主体提供不同方式的信息服务。
目前，中国保信正在依托车险平台逐步建立“保险+”多方参与和共享的数据生态圈。2014年8月以来，保监会与公安部经侦局密切合作，依托车险信息平台共享数据，分析挖掘疑似欺诈线索，在多个地区开展反保险欺诈“安宁行动”，严厉打击保险诈骗犯罪。截至2015年9月，车险平台为“安宁行动”累计提取563.61万条数据，从中分析挖掘疑似欺诈线索13634条，协助公安机关侦破案件数百起，有效打击了犯罪团伙并挽回巨额经济损失。
三、保险行业应用大数据的方向
保险行业运用大数据的主要方向可以概述为对“物”的创新和对“人”的优化。对“物”的创新体现在通过大数据技术创设大数据保险产品。通过对技术分析模型的创新，提供更多维度的分析视角，提高市场信息的披露程度;对“人”的优化体现在险企积极结合大数据技术，针对客户进行用户画像、精准营销、运营优化和流失预警，加强与客户全生命周期的互动。两者均对行业挖掘客户价值有重要贡献。
大数据与服务的结合
国内部分险企已经开始尝试通过大数据来降本增效、提高业务服务水平和精细化工作，并提出新的发展战略，针对现有和潜在客户建立信息数据库，进行精细化、全流程的服务。当前，险企大数据应用大致可以分为以下三个阶段：
第一阶段，针对现有客户进行大数据用户画像。利用大数据技术对用客群体进行画像描摹，通过样貌、性格、爱好、工作、资产、行为等“标签”归类，呈现出每一位客户的“个性画像”，进而更好地抓住已有客户并且有效获取潜在客户。
第二阶段，基于用户画像的精准营销。精准营销是目前深度挖掘客户潜力的最重要步骤，通过大数据分析快速视觉化客户的个性、特征等内容，进而有针对性地提供实时营销、交叉营销、个性化推荐等解决方案。目前我国保险市场价格战进入尾声，大数据应用正在崛起，精准营销将是未来保险行业新的重大业务增长点。
第三阶段，市场和渠道优化、产品和服务优化以及舆情监控，确保运营效率最大化。如保险公司集合整个行业的风险数据和承保大数据，可以得到更准确的精算依据，提升保险公司产品精算水平。