来源：上海保险
“网约车”运营现状
根据滴滴出行发布的《新经济，新就业——2017年滴滴出行平台就业研究报告》（以下简称《报告》），2016年6月至2017年6月，共有2108万人在滴滴平台获得收入，覆盖了专车、快车、顺风车和代驾等多条业务线。由此可见，“网约车”行业发展迅速，从业人员数量众多，相关的车辆保险需求也十分巨大。
此外，根据滴滴平台调研，大多数司机除了开“网约车”之外，还有本职工作，具有典型的分享经济特性。司机构成多元，主要以企事业单位上班的白领、打零工或散工以及自雇、自由职业者为主。
其次，滴滴平台的工作时间较为灵活，司机可以根据自己的实际情况选择劳动时间。数据显示，绝大部分司机每天工作不到2小时，也就是顺路赚外快的司机占比最大，为50.67%。
“网约车”保险购买难题
私家车为滴滴服务时，其行车过程中可以分为四个不同的时段，车辆性质也因此转换（详见图）。
目前我国的车辆保险分营运车辆保险和非营运车辆保险两种。根据《暂行办法》规定，“网约车”属于“预约出租客运”，车辆的使用性质为“营运车辆”。但当前“网约车”大部分以私家车为主，在车主自用阶段则属于“非营运车辆”。
正是由于“网约车”兼具营运与非营运的双重性质，如何投保成为了一个大问题：私家车保险只保障第一、第二时段，在第三、第四时段发生事故时，很有可能被拒赔。《保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”并且，各保险公司也有自己对车辆属性界定的规定，基本上都限制了私家车变更为营运车辆理赔的可能性。
而“网约车”车主要想在第三、第四时段获得理赔，应当购买营运车辆保险。但在年份、车价等定价要素相同的条件下，营运性质车辆的保费要比非营运性质的私家车高1倍以上，养车、开车成本将大幅增长。以交强险为例，家庭自用的6座以下汽车一年的保费为950元，而同类型的营运客车保费则为1800元，高了近一倍。同时，其第一、第二时段的风险也得不到保障。要想在所有时段都得到保障，就需要同时购买私家车险和营运车险，这就带来了费用增加和重复投保的问题。
由滴滴《报告》可知，“网约车”司机大多只是顺路接单或闲时接单，并不是以此为专职。大部分兼职“网约车”司机的实际运营时间有限，要求其购买价格昂贵的营运车险，不仅会降低司机投保意愿，还在一定程度上抑制了“网约车”行业的发展。因此，随着“网约车”行业的快速发展，推出一款根据车辆的不同使用阶段来收取保费，兼顾“网约车”营运性和私家车非营运性质的保险产品，可谓“恰逢其时”——不仅是对保险产品的创新开发，更能促进中国交通运营行业的健康发展。
UBI与“网约车”
随着车联网技术的发展，在汽车保险领域，OBD和UBI技术有着广泛的应用前景。OBD 是一种车载自动诊断系统，它的主要任务是给汽车的电子控制模块ECU提供发动机、环境温度、车速、进气量和排气中的含氧量等数据，供保险公司评估车主驾驶情况。通过与网络连接，这一系统便成为一款车联网产品。用户只需要将其与车辆自带的 OBD 接口相连，它就会自动记录车辆的行驶信息，并将数据传输给后台进行分析。
UBI（Usage-Based Insurance），即使用定价模式车险，保费主要取决于车主的驾驶时间、里程数、地点与驾驶方式。其以 OBD 设备记录的信息为基础，根据每个车主的不同驾驶信息确定细分的保费，并将该保费通过精算技术转变为每公里车险的价格。UBI与OBD技术的运用，使得大数据与保险相结合，细分保费，对保险人及投保人都提供了更加精准的价值选择。
“网约车”兼具营运性与非营运性，当车辆使用性质发生变化时，其所对应的风险也随之变化。在这种情况下，车辆投保人需要履行告知义务，否则保险公司有权拒绝赔偿。但实际上，由于兼职“网约车”的特殊性，其车辆性质变动非常频繁。UBI与OBD可随时记录车辆状态，为解决该问题提供了技术支持。
国内外UBI车险产品的实践
美国的实践
2008年，Progressive保险公司推出车险产品MyRate，目前已经在美国十余个州推广。MyRate的产品定价因子除了传统风险因子之外，还包括驾驶方式(如刹车和加速次数)、行驶里程数和驾驶时间段等，保险公司综合考虑这些因子来制定费率。
其他地区的实践
英国保险集团Norwich Union于2003年起开展为期两年的UBI车险定价试点。每辆参与试点的汽车需要安装一个小型数据记录器，以测试车主的“行驶里程数、何时、何地”等驾驶情况，并通过移动电话技术将数据发送给Norwich公司。Norwich公司则根据这些信息，每月收取保费。
同时，意大利、澳大利亚以及南非的UBI车险产品也均已广泛推行。根据国外的实践可知，相较传统保险而言，UBI定价模式具有较大优势：于车主而言，UBI车险可以保证汽车保费的弹性使用，使缴纳的保费发挥最大使用价值；于保险公司而言，UBI车险可以将风险前置，保险公司能通过用户数据更早估算出保险成本，实现精准定价，并通过实时动态判断理赔真假，更好地管控欺诈风险。
中国的实践
商车费率改革的推进，为我国的UBI车险的发展带来良好机遇。根据智研咨询《2017—2022年中国车险市场监测及投资前景分析报告》，目前我国车险市场规模约5000多亿元，并保持着年复合15%的增长速度，预计UBI产品的渗透率在2020年将达到25%，UBI将面临着近3000亿元的市场规模，发展空间广阔。车联网给保险公司带来的改变不仅仅是营销模式上的，更重要的是产品和经营模式的变化。如果保险公司计划将车险各类业务网络化、电子化、自动化，引入车联网平台是很好的选择，而UBI车险正是和车联网完美契合的创新型产品。由于UBI技术引入中国的时间较短，缺乏先进的经验和核心的精算建模能力，UBI车险仍然处于少量试点阶段，适用范围有限。