服务热线400-028-2850

新闻中心

News center

经达动态

更多 >
[2017-02-17]
浅谈UBI车险
[2016-12-23]
UBI的发展之旅
经达动态
UBI车险,这一篇就够了!
发布时间:2016-11-18阅读次数:3412来源:上海经达信息科技股份有限公司

来源:保驾未来


对于UBI的定义,通常有两种解释:一种是Usage Based Insurance,即基于使用量的保险;另一种是User Behavior Insurance,即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同,但是本质上差不太多,都是基于Telematics(小型车载远程通讯设备)把车辆相关的信息上传到远程的服务器上,之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。


(UBI参考数值与比重)


这种车险模式,在国外已经有十多年的历史。Progressive保险公司是UBI车险的市场先行者。Progressive保险是美国最大的汽车保险公司之一,在车险领域注重创新,从20世纪90年代中期开始就致力于完善PAYD模式和UBI车险的概念,在UBI车险方面拥有七项美国专利。

2009年,Progressive公司推出了MyRate项目,布局和推广UBI车险业务,在2010年更新了MyRate定价模型,并将产品更名为Snapshot2012年,Progressive保险的UBI保险保费收入规模达10亿美元,占Progressive保险当年个人车险业务收入的6.8%2013年,UBI车险的保费收入已超过20亿美元,占当年个人车险业务的13%,用户数已超过200万。

为使用Snapshot服务,车主需要将Progressive保险提供的OBD设备安装在车辆上,让保险公司获取30天的驾驶数据,以计算出一个Snapshot得分,确定车主能否获取保费优惠。如果可以,车主需继续提供45天的驾驶数据,以计算出之后的保费水平。不同的州在流程上有所不同,但车主至少需提供连续75天的驾驶数据。通过Snapshot,车主最多可节省30%的保费支出。

类似地,美国最大车险公司State Farm2011年起进军UBI市场。State Farm是美国最大的互助保险公司,1922年成立以来,个人车险一直是其主营业务,投保覆盖全美超过1/5车辆。2011年起,公司与车联网厂商Hughes Telematics合作开展基于驾驶数据的保费折扣模式,取名DriveSafe & Save (DSS),随后将该模式推广到20余个州。除了自己开发的in-drive OBD设备,State Farm保险还可以通过安吉星等TSP设备获取车主的驾驶行为数据。车主首次使用DSS保险时可以获得5%的保费减免,之后State Farm保险会每隔一段时间重新评估车主的驾驶行为并调整保费水平,最高可减免达50%



还有美国的Metromile,提供按里程计费的汽车保险,对一年开不到8000英里(约12000公里)的车主来说,一年大约可以省下424美元(约2600元人民币)。每月只需交低额基本费,剩下的按里程计算,一天超过一定的里程会自动封顶。Metromile还能匹配Metromile Pulse的智能OBD,接入汽车后,能够轻松地计算每次出行的里程数。OBD能够和APP对接。

美国市场之外,欧洲市场上也有数个保险公司提供UBI保险产品,如英国的Insure the Box,德国的Provinzial等等。

通过UBI车险形成的保险差异化定价一方面能减轻优质车主的保费负担,具有良好驾驶习惯的车主可以获得更大的保费折扣;另一方面,也对保险公司改善成本控制、提高风险控制水平有积极的影响。同时,UBI车险对车主驾驶行为的监测和减免保费造成的正向激励,使得机动车驾驶环境整体得以改善,这也是不可忽视的正面效应。

中国是全球最大而且增长最快的汽车市场:汽车销量已连续六年位居全球第一,全球每年超过50%的新增销量发生在中国。在中国,UBI车险则仍处于探索阶段,市场上缺少成熟的UBI车险产品,相关的OBD设备市场仍以硬件销售及相应的车况监测服务为主,但也有颇具新意的UBI车险模式出现。

目前中国车险行业普遍处在亏损状态。这样的亏损经营情况,维修成本上升是一个原因,产品同质,缺乏差异化竞争是另一个原因。看起来有丰富数据沉淀的保险公司,数据却是“单薄的”——我们只知道车主的基本信息,只知道这台车过去出险了几次,赔了多少钱。这台车“现在”的情况,则一无所知:比如,是谁目前在驾驶这辆车、这辆车每天的使用量如何、日驾驶里程是多少、驾驶这辆车的车主驾驶习惯怎么样。如果我们发现一名用户每天都是深夜12点后外出,那这名用户“夜间驾驶”的行为很多,风险肯定会更高;如果我们发现一名用户老是踩急刹车、急加速、急转弯,那这名用户出险的概率也会比其他用户大得多等等,我们完全就可以根据不同的用户,制定出不同的优惠费率和折扣,风险更加可控、服务更加精准、更加人性化。