来源：华瑞保贝
UBI模式车险（Usage
Based Insurance），指通过车载设备收集车主驾驶行为和习惯数据，通过车联网传输至云端，保险公司可以通过这些数据对车主的驾驶风险作出比较精确的度量，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，从而实现保费的个性化定价。
目前UBI的承载模式，按车辆安装模式划分，可以分为前装Telematics+UBI和后装OBD+UBI。
前装Telematics+UBI：由汽车厂商主导，汽车厂商不完备、非标准化的数据库，与保险公司不清晰的商业模式，是导致前装UBI模式车险进展缓慢的重要因素。
后装OBD+UBI：保险公司主导，大型保险公司在UBI项目合作中占主导地位， 但缺乏互联网思维，项目进度慢。中小保险公司对UBI项目的研发更加迫切，作为获客手段。与OBD厂商等第三方企业的合作方式比较开放，项目进度较快。
按产品迭代过程划分，可以分为基于行驶里程的产品（码表等车载设备），基于GPS里程的产品（导航地图等支持LBS的功能工具）以及基于车主驾驶行为的产品（OBD等设备）。
目前，UBI已经在欧美得到推广，比如欧美保险公司Allianz、Insure The Box、Progressive、Allstate、Desjardins Insurance 等都开发了UBI项目，并取得一定收益。同时，各国远程信息处理提供商Baseline Telematics、Masternaut、MyDrive Solutions Limited、Octo Telematics、TomTom
Telematics 也不断优化车载OBD设备助力保险公司UBI车险精准定价。
代表案例
Progressive（前进保险公司）是美国第四大汽车保险公司，成立于1937年。一直是美国汽车保险业的创新力量。2009年，Progressive推出MyRate项目，引入了UBI业务，是美国最早引入UBI模式的保险公司，也是该领域的行业领导者。
用户参加UBI车险计划后，会获得一个Snapshot硬件，即OBD盒子。插到车上可以实时记录数据。装完30天后进行保费初步定价，半年后再计算优惠折扣。数据采集结束后用户需要将设备还给公司。采集的数据包括车速，时间，车辆id，加速度，设备车载总时长。用户可以通过自己的驾驶表现获得保险公司的现金奖励，最高获得车险的7折优惠。目前，Snapshot已经拥有了超过200万名车险用户。
引入UBI业务后，前进保险公司的保费收入及渗透率逐步提升。2014年UBI保费收入超过26亿美元，近三年CAGR超过30%，渗透率也逐步提升，达15.5%。公司个人车险业务承保费用率由2010年时的21.6%下降到2014年的19.9%。
State
Farm是美国最大的互助保险公司，1922年成立以来，个人车险一直是其主营业务，投保覆盖全美超过1/5车辆。2011年起，公司与车联网厂商Hughes Telematics合作开展基于驾驶数据的保费折扣模式，取名DriveSafe & Save (DSS)，随后将该模式推广到20余个州。
公司通过和车联网厂商Hughes合作，采用内置TSP（Onstar或SYNC）或外置In-Drive（OBD设备）监控驾驶行为。同时，公司向未内置Onstar或SYNC的车主提供首年免费的In-Drive设备，首次加入的用户将获得5%的保费减免。后续每隔一段时间，公司将根据车主驾驶里程及部分驾驶数据评估车辆情况，调整保费水平，可提供高达50%折扣。此外，通过APP或网络提供可选择的增值服务进行流量变现。
受益于DSS项目贡献，承保赔付率持续下降，公司净利润稳步上升。UBI模式能有效降低承保成本，随着规模效应凸显，公司承保费用率呈逐年下降趋势，承保赔付率持续下降。2014年，公司赔付率相较DSS实行之初的2011年降低了6.4%，并有持续下降的趋势。承保赔付率降低带来公司净利润稳步上升，近三年净利润CAGR达24.5%。
公司亦推出Steer Clear项目，探索驾驶行为计费方式。在DSS项目的基础上，公司推出Steer Clear项目，符合条件的用户参加该项目后，将收到关于驾驶技能提升的培训教程和光盘，学习教程和完成任务后可获得安全驾驶折扣（Safe Driver Discount）。若行车过程中，车辆出现事故或不安全驾驶行为，安全驾驶折扣将被取消或减少。公司通过多种途径探索驾驶行为计费方式，提高车主安全驾驶能力，有助于道路安全并提高自身盈利能力。
Ingenie是英国的一家保险经纪服务公司，专注于为英国17-25岁的年轻驾驶员提供车险服务，通过安装车载设备黑匣子（A black box）时刻采集驾驶员的驾驶习惯，从而通过分析这些数据实现年轻司机的差别定价并培养年轻司机良好的驾驶习惯。
公司创始人Richard King于2016年2月份表示：自2011年开展业务以来，Ingenie已经收集了5亿英里的驾驶数据，对比全国平均数据，在Ingenie购买保险的司机平均节省保费40%。
Ingenie致力于通过以下三种方式为英国的年轻司机节省保费：首先，相同条件下，年轻司机通过Ingenie购买保险相较于传统渠道平均节省保费500英镑，并且黑匣子能够免费安装；其次，通过分析黑匣子返回的司机的驾驶习惯，Ingenie每年会为司机更新3次保费价格，统计显示70%的司机都得到了保费折扣；最后，通过Ingenie购买车险的司机在第二年平均节省45%的保费，大概可以少缴700英镑。
为了让用户获得更多的折扣，Ingenie会通过手机APP定期给用户返回自身的驾驶数据，数据一般每十天更新一次。Ingenie会给用户的驾驶习惯打分，并根据分数给出能够节省的保费。
为了培养年轻司机良好的驾驶习惯，Ingenie会对司机的驾驶特点等分别给出颜色标签。安装黑匣子后的三个月，用户的保费价格会首次按照驾驶分数进行调整，之后每三个月都会调整一次。也就是说用户在首个投保年度内就有三次机会调低车险价格，而不必须等到一年之后。好的司机在这一年内最多能节省21%的保险费用。
如果在整个投保年度内，Ingenie的司机用户都没有出险索赔记录，将得到NCD（No Claims Discount），平台上近91%的新用户都在第二年得到了这一折扣，从而每年平均节省保费700英镑。这与Ingenie培养司机良好驾驶习惯的理念不无关系。
Ingenie应用远程信息处理技术，通过车载黑匣子设备采集用户的驾驶习惯数据，并将这些驾驶特点打分通过手机APP反馈给用户，提示用户提升安全驾驶的方法，从而达到培养年轻司机良好驾驶习惯的目的。
Unipol在意大利是寿险和非寿险方面的领先公司。截至2015年末，他们已经给超过300万辆汽车装载了智能终端。在过去的3到5年中，车联网设备的应用帮助Unipol成为意大利最大的车险公司。
Unipol将车联网设备白送给车主，车主安装后即可直接在原有保费基础上打85折。装完一年以后，再根据驾驶行为数据进行定价。一年后，保险公司获得了客户驾驶行为的数据，并对数据进行评分后对驾驶行为良好的车主再次给予折扣，以此又留住了续保客户。Unipol正是用这样的方式在三年左右的时间，成为了意大利车险市场份额第一。
保险公司通过大数据来评估驾驶者，而这些数据还可以提供其它的增值服务，比如紧急报警等。此外，Unipol还通过车联网设备区分了驾驶行为较好的客户和不太好的客户，它使得优质客户对保险公司非常忠诚，有益于建立长期友好、透明的客户关系。
在意大利有很多保险欺诈的情况，一些更专业的车联网设备还可监控客户出险后的事故情况，即进行事故重构，以此精准地防欺诈，节省大量的时间成本和理赔成本。