来源：徐徐的道来
前言：
当前，我国车险市场竞争日趋激烈，车险费率改革开启，对于产品创新和精准定价的要求愈发提高，这给保险公司带来了全新挑战。UBI产品作为能够支持产品开发和精细定价工作的有效手段，有助实现技术方面和销售方面的双重突破，正是面对当前市场环境的理想选择。
一、UBI的发展情况
对于UBI的定义，通常有两种解释：一种是Usage Based Insurance，即基于使用量的保险，由于UBI主要在车险领域被提出，所以又被称为Pay As You Drive（PAYD），即按里程付费的保险；另一种是User Behavior Insurance，即按驾驶人行为来设计的保险。虽然两种解释完全不同，但是本质上差不太多，都是基于小型车载远程通讯设备把车辆相关的信息上传到远程的服务器上，之后保险公司基于大量的数据重新进行产品设计。
（一）国际市场UBI发展情况
UBI产品正在全球保险市场广泛推进，特别是在美欧地区发展相当迅速，其他地区也在进行积极尝试。各个地区之间，UBI产品的覆盖程度存在一定差异。在北美地区，UBI技术已经颇为成熟，已建立形成完整产品体系；在欧洲地区，UBI产品也已得到普遍推广，应用程度不断加深；在亚洲等其他地区，UBI仍处在发展阶段，近期相关活动显著增加，试点项目频繁开展。根据普华永道思略特发布的报告，2015年底，欧洲和美国UBI用户大约在1200万左右。UBI在意大利最为发达，渗透率达到14%，其他国家均低于5%。
目前国际市场已有许多具备相当知名度的UBI保险品牌。美国Progressive保险公司是UBI车险的市场先行者。Progressive从20世纪90年代中期开始就致力于PAYD模式的UBI保险，在UBI车险方面拥有七项美国专利。2013年，UBI车险的保费收入已超过20亿美元，占当年个人车险业务的13%，用户数已超过200万。
（二）国内市场UBI发展情况
由于监管政策影响，我国未出现真正的UBI产品， UBI车险仍处于探索阶段，但国内各家保险公司和部分其他主体已经意识到UBI产品的应用潜力和发展空间。为了能够率先占据行业高点，目前市场各方均在UBI生态圈中积极挖掘机会。多家保险公司已经开始不同形态的UBI试点工作，学习掌握核心技术，收集研究客户反馈，完成产品体系设计并且搭建数据分析模型；车联网技术供应商主动向保险行业推销UBI相关服务，部分供应商已具备基本技术和渠道资源；大型互联网公司借助自身强大的客户基础，正在探索车联网UBI的平台价值；移动运营商也在迈进这一领域，意图将移动网络服务打造为车联网UBI供应链中的价值枢纽；汽车制造商则在积极研发智能车辆，希望成为未来UBI数据和服务的核心提供者。
二、UBI车险基本框架
UBI的关键在于感知“车”、“人”、“环境”、“使用”的数据，并传送至数据处理平台，然后再进行数据应用。因此，UBI车险大体包含数据感知模块、数据传输模块、数据处理模块和数据应用模块四大模块。
（一）数据感知模块
UBI车险是基于“使用”的保险定价，所以前端收集数据的感应技术就尤为重要。从国外的实践来看，常见的为OBD模式，即在汽车总线接口上安装OBD 设备收集数据。OBD 设备安装主要分为前装、后装，前装主要以整车厂商主导，后装主要是指汽车生产销售后再加装OBD设备，保险公司做UBI车险一般都是后装。当前，后装模式只能收集到车身驾驶数据，无法收集到车身周围环境数据，而ADAS与OBD的结合则能很好地解决这一问题。另外ADAS属于汽车辅助安全系统，也为驾驶员减少事故发生率提供了坚实的基础。
（二）数据传输模块
数据传输模块的任务就是将前端收集的数据传送至后台。通讯传输方案有两种，一是OBD设备自带通讯模块，建立独立的通讯通道进行数据传输，优点是稳定，缺点是成本高。二是利用蓝牙技术连接OBD设备和手机，借用手机的通讯通道传送数据，优点是便宜，缺点是稳定性差。
（三）数据处理模块
数据处理的目的在于保证数据质量，处理方式上也可分为前处理和后处理。前处理就是在前端对采集的数据进行初步处理，回传经过初步加工的数据。后处理是数据采集后不做任何处理直接回传到后台进行分析。两种处理模式各有利弊，“前处理”模式能降低传输的数据量，但要求前端有一定的数据处理能力。“后处理”模式传输数据量大，传输成本高。但是随着5G 时代到来，流量、速度都不再是问题，“后处理”模式可能会更多的采用，加之未来数据即是资产，数据经过解构、重构将会有更大的价值，不会轻易丢弃任何数据。
（四）数据应用模块
UBI车险收集的数据最重要的用途就是以驾驶行为数据为核心进行车险定价。在国外UBI车险定价应用实践中，驾驶数据中的“三急一长”即急加速、急减速、急转弯，行驶里程为最基本风险定价因素。除了定价之外，OBD设备收集、传输的其他数据经过分析、处理一样具有很大的商业价值。
三、UBI对车险经营的益处
UBI产品具备特有价值，能够带来丰富的经济效益和非经济效益。对于保险公司而言，UBI产品既是增强吸引力、提高知名度的理想策略，也是强化定价能力的可行方案；对于客户而言，UBI产品既是获取保费折扣的便利途径，也是提升驾驶安全的可靠助力。推广UBI产品，能够满足保险公司与客户双方需要。
（一）降低保费，吸引客户
降低保费是保险客户的根本诉求。相比传统车险产品，UBI产品具备保费设置更加灵活这一明显优势，可向优质客户提供更大幅度的保费优惠，真正实现差异化的报价策略。由于能够抓住客户关注重点、满足客户核心需要，UBI产品无疑将会成为市场竞争的有力武器和吸引客户的有效手段。
UBI产品所以能够提供额外折扣，主要有以下三点支持：一是受到客户自我选择影响，UBI产品容易吸引“好”的客户，同时避开“差”的客户，因此赔付水平通常较低。二是UBI产品可以引导客户关注自身驾驶行为，改善不良驾驶习惯，降低事故发生频率，有效促进赔付成本下降。三是UBI产品能够获取详细行车数据，掌握客户真实风险水平，解决传统产品由于信息不足导致风险区分能力有限的问题。基于以上原因，UBI产品具有充足理由提供保费优惠，报价水平合理可信，既能满足客户需求，也能满足保险公司风险管控要求。
（二）提升接触频率，增强客户黏性
传统车险产品，客户平均每年通过投保与保险公司接触一次，另外可能通过理赔与保险公司接触几次，除此之外少有其他交流。由于缺乏沟通机会，客户和保险公司之间并未建立实质关联，彼此了解相当有限。客户无法深度理解保险公司的主张和能力，因此在投保选择时只能考虑保费报价等表层因素；保险公司同样无法真正掌握客户的心理和需求，不能提供客制化的产品服务。
UBI产品能够显著提高保险公司客户黏性，有助改善保险公司客户关系。基于驾驶习惯分析反馈这一UBI产品基础功能，可以建立UBI客户交流平台，提供关于驾驶行为的分享、讨论、比拼途径，引导客户关注参与。由于符合好奇心理和比较心理，UBI客户对于驾驶行为交流通常参与意愿较强、参与频率较高，客户接触机会明显增加，容易形成保险公司自有活跃客户群体。
客户是保险公司的无形资本和核心资源，UBI产品能够带来的实际价值不言而喻。通过UBI产品获取活跃客户并且保持交流互动，如能配合优质服务，即可提升客户续保率、延长客户生命周期，同时可为开展其他销售活动提供机会。
（三）提高风险区分能力，实现精准定价
传统车险产品的基本定价方法现已较为成熟，目前存在的主要问题在于因子维度不足，尤其缺少“从人”信息。受到数据制约，现有定价模型预测准确性难以获得突破性提升。如何丰富定价因子，正是当前精算工作面临的挑战之一。
通过推广UBI产品，保险公司采集海量驾驶行为数据，实现基于车、路、人、时间、环境的五维综合数据分析。这些数据能够详细反映客户真实驾驶情况，据此判断客户驾驶特征，衡量客户个人风险水平，有助提升保险公司风险区分能力。将UBI数据引入定价模型，能够丰富“从人”信息，进一步提升模型预测效果，使得模型优化工作得到实质性进展，真正实现差异化定价和精细化定价。
四、对“行车风控”的思考
现有UBI实践成果仍属雏形，保险公司仍需进行不断探索，深入了解客户需求，开发基于UBI保险和附加增值服务的完整产品体系，构建UBI客户交流平台。同时，深度挖掘客户驾驶行为数据，建立成熟完善的风险评价体系，切实提升定价能力，最终形成UBI产品服务生态圈，开拓车险发展新形态。