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[2016-12-23]
UBI的发展之旅
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《UBI趋势 | 互联网+给车险公司带来弯道超车的新机遇》
发布时间:2016-09-23阅读次数:3284来源:上海经达信息科技股份有限公司

来源:易保公众号


随着车联网、大数据等等一系列概念的走红,UBI也迅速进入了人们的视线之中。作为大数据时代下的新型保险,近期使得保险行业、汽车后市场行业、互联网行业、通讯行业纷纷加入了讨论,UBI未来发展趋势也自然而然地成为人们探讨的核心话题。



UBI产品发展优势分析

1、政府监管机构的政策保障

随着20141月中国保险信息技术管理有限责任公司(简称中国保信)的成立,代表着政府方面已经开始着手进行国内保险业的改革了。UBI产品得到政府的支持并不是空穴来风,事实上,UBI在交通安全、事故侦办方面都有不可估量的价值,UBI的具体优势有:

规范驾驶者的行车,并帮助降低交通事故发生的频率,强化道路安全行驶

 行车数据及时同步到保险公司,对于刑事案件的调查或追踪车辆具有重要作用

 保险公司可为用户提供救援服务,及时定位交通事故地点

 在节省燃油、保护环境上具有积极作用

这些优势都促进了政府机构对于UBI的接受程度,并且在政策的拥护下得以进一步地推广与发展。



2、车险大市场成为主要动力

一方面,汽车保险是财产险中的重要构成部分,在财产险中的比重超过70%。据统计,人保股份、平安财险和太保财险三家保险公司的市场份额合计超过60%,由此预计到2018年,中国车险市场规模将突破1万亿大关(数据来自易观智库)。

对于保险公司,首先UBI产品有效地解决了定价因子的旧有难题,使得对于特定群体年轻驾驶员的保费定价问题得到了解决;其次UBI产品提高了保险公司的理赔效率,很大程度上降低骗赔导致的损失,并在费率制定、理赔过程的环节上降低成本。另外,UBI产品也有益于保险公司与客户之间的定期联系,形成良性互动。这也是UBI能够成功进驻保险这样传统行业的原因,并且可以预见的是,今后将会有更多保险公司加入UBI大军。


3、新增车辆数成为关键因素

据统计,2014年中国乘用车市场保有量已超过1亿,全国平均每百户家庭就拥有25辆私家车,汽车驾驶人超过2.46亿人。在这样的社会因素之下,为了适应乘用车数量的迅速发展及年轻汽车驾驶人数的猛涨,车险行业的改革是必然的,这也就给了UBI产品一个发展的契机。

4、情感因素起制胜作用

一种产品往往只有得到消费者的肯定才能健康稳定地持续发展。对于消费者,首先UBI产品降低了保险费用并大大加大了消费者对于保费选择的主导性;其次,UBI类产品可提供增值服务,如紧急呼救、追踪车辆等等;此外UBI还可以为用户驾驶提供安全指导,从而形成良性互动。如果能得到消费者的大力支持以及情感上的依赖,UBI未来的发展前途必定是一片光明。



5、技术日趋成熟支持发展

UBI产品的迅速发展必然也离不开互联网技术的支持,中国移动互联网技术的快速发展及相关大数据、云计算、移动通讯、GPS等信息技术的不断升级推动互联网汽车产业的发展。随着互联网汽车LBS服务的日趋成熟,为UBI项目的落地提供了保障和场景的应用。


UBI推广运用上遇到的阻力


UBI类产品在发展及应用的过程中同样存在一些阻碍因素,使得从保险公司产品开发到消费者层面均面临着诸多挑战。

1、保险及汽车数据库不完备

不能获得足够多客户数量,不能获得足够大的数据量,这是保险公司在推广UBI产品上的硬伤,因为UBI产品的应用需要大数据的支持。而导致这个现状关键的一点是由于远程信息处理设备和服务过于昂贵,保险公司本身又缺乏一定的技术支持必须寻求第三方合作。

2、缺乏认知度和信任度

在保险公司等相关企业方层面,对UBI产品及车联网相关的一些概念术语不够了解甚至是误解,使得UBI在推广应用过程中进行得相当缓慢。也正是因为传统保险思维未能及时转换,导致创新式营销方式的不可行,从而进一步流失消费人群。

在消费者层面,主要担忧UBI设备会泄露个人隐私,保险公司是否会对产品提价、UBI设备故障是否会导致多缴保费、对UBI产品的计价原理不了解都是他们担心的问题,这些都是会导致严重的信任问题,影响UBI产品的推广。

3、资金问题

除了前面提到的昂贵的远程信息处理设备和服务费外,设备的维修费用、销售渠道的建设及相关营运费用、相关专业人员的聘请费用,都使得成本投入大于预期收益,让企业方对UBI产品望而止步。

4、受众群体的局限性

UBI的主要消费人群必定是基于对车联网有一定了解的基础上的,至少也应该对互联网有一定的了解并拥有一定的信任度。而目前国内对于车联网及相关概念的普及率还不够高,这便限制了UBI的进一步发展。



UBI产品未来发展趋势预测

根据以上发展优势及阻碍因素的分析,我们认为在现阶段中国UBI产品市场仍处于探索期,尚未形成规模发展,但总的来说优势多于劣势。随着行业内前装“Telematics+UBI”模式产品的落地及“OBD+UBI”商业模式的逐渐成熟,在政策支持和技术完善的前提下,UBI产品必定是适应广大的市场需求,规模和渗透率均将进一步扩大,UBI市场即将迎来高速发展期。