来源：第一财经金融 杨倩雯
车联网技术和商业车险费率改革全面铺开使得我国的车险离“按使用定价”的UBI时代似乎渐行渐近。而事实上，多家保险公司对于UBI车险已经摩拳擦掌，并进行了一些实质性的探索，但UBI车险何时才能真正实现?
UBI车险是什么?
所谓UBI(Usage Based Insurance)，是一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。其中，OBD接口为车载监控系统的通讯接口，不仅可以读取故障码以供修车，还可以提供车辆的各种工况数据，是汽车内部唯一一个数据端口，也被认为是车联网普及的一大基础。
以美国车险提供商Progressive为例，车主在Progressive购买车险，可以选择加入UBI车险并安装车载信息终端Snapshot。它会自动记载车主驾驶时间、驾驶习惯，包括急刹车等一系列信息，采集3个月的数据，按照数据给驾驶员评分，折扣率最高可达30%。根据普华永道旗下咨询机构思略特研究数据显示，经过过去5年发展后，Progressive在全美43个州开展了UBI业务，UBI的客户占比已经达到18%。而国内保险公司也已摩拳擦掌，为UBI车险铺路。
UBI车险还有多远?
众多险企争相在UBI车险领域进行尝试，背后也折射出了对于UBI车险将成为大势所趋的共识。
思略特表示，基于UBI概念，可以开发多样化、针对不同人群的车险产品满足不同客户的需求，也为中国车险行业长期亏损的现状带来转机。未来五年，车险市场规模由于新车销量增长放缓将保持10%的增速，到2020年，思略特预测整个中国车险市场规模约为9420亿元。若车险费率市场化完全放开，同时伴随着车联网50%的新车渗透率预期，保守估计UBI的渗透率在2020年可以达到10%-15%，UBI保险面临着1400亿元的市场空间。
更有券商将UBI在2020年的市场规模预计数字定格在了3000亿元左右。
思略特认为，保险“新国十条”以及本月全面铺开的商业车险改革将成为UBI车险在我国发展的政策驱动。尤其是商业车险改革，让原本以保额定价的车险转向车型定价，并与零整比挂钩，这为车险进一步向UBI这种以驾驶行为来定价的方式奠定了基础。
互联网的发展、数据隐私的关注度、保险行业内在需求也被认为是UBI车险在我国具有广泛市场前景的主要驱动力。
思略特分析认为，智能硬件设备 、大数据、车联网为UBI市场发展提供了技术支持(预计2020年车载前装率达到50%)。而在思略特2016年进行的客户小组保险访谈研究中发现，若UBI保费能便宜20%-30%，客户极愿意购买UBI产品，且并不关心隐私问题。另外，车险业务盈利能力低下，亟需改革。基于车载大数据的UBI可以有效地防止车主及汽车修理店的“道德风险”，并可以选择更优质、出险更少的客户。
尽管多个险企已往UBI车险方向做出尝试，但业内人士坦言，目前为止国内还没有严格意义上的UBI产品出现。
事实上，在我国尚处于起步阶段的UBI产品实则在海外成熟市场已发展了多年。思略特数据表示，目前的UBI用户主要集中在欧洲和美国，2015年底UBI用户大约在1200万左右。在UBI最发达的意大利，UBI的渗透率达到14%，其他国家均低于5%。欧洲OBD端口的非标准化、车主对于数据隐私的诉求以及一些地区的监管机构并不允许开展UBI都成为了UBI在国外市场过去发展缓慢的原因。但从长期而言趋势将越来越好，思略特分析称，目前美国一半以上的州有超过4个以上的UBI产品。
而在国内，UBI车险发展现阶段也不可避免地面临着一些挑战。
“基于驾驶行为和模型测算的UBI是否可以在短时间内高歌猛进还有赖于政策放宽的程度，在五年之内会逐渐发展起来，但完全取代传统产品的可能性不大。”思略特表示。
另外，缺少公认的驾驶行为评价标准;客户数据隐私保护;风险画像能力;以及电动车、无人驾驶等新型的出行革新也为传统的UBI产品设计及风险评估带来了挑战。