未来，这八项技术或将彻底改变保险行业

《报告》针对大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网、互联网与移动技术、虚拟现实（VR）以及基因诊疗八种技术在全球范围内的发展历程与现状进行了详细分析，并指出，这八种技术正是未来改变保险行业的八大核心技术。《报告》认为，随着科技进步以及保险普及，保险产品的服务范围进一步扩展，还有可能会带来保险业态以及市场竞争格局的变化。

上述八项核心技术在国内外均已经有了不同程度的实践，其究竟是怎样改变保险行业的？不妨来看看《报告》中的详细介绍吧。

（注：本文已获授权，摘编自中国保险行业协会编著的《2017中国互联网保险行业发展报告》第五章，由麦肯锡咨询公司完成。）

1、大数据

大数据能够帮助保险公司从大量的用户数据中挖掘用户洞见，大幅提高对客户需求及风险的把握能力，推进产品开发、营销、核保、理赔等各环节流程优化。

开展针对性营销

大数据的应用能够有助于判断客户的潜在保险需求，开展针对性营销，如“下一个产品销售”通过对内外部数据的分析(包括内部用户保单数据、历史购买行为、购买产品类型、用户信用状况、社交媒体信息等)，识别客户最有可能购买的产品，并进行个性化的推送，提升交叉产品销售的成功率。

通过大数据的计算，当一些特定场景触发时，系统会自动结合用户偏好向用户推荐可能会接受的产品。例如到达机场需要登机时，系统会通过大数据自动向用户推送目的地旅游保险产品，以提高产品购买率。

缩短核保流程

通过大数据分析推进核保流程的自动化，能够减少核保的人工成本，缩短核保时间，并能提高核保准确度。

一家健康险公司通过对内外部大量数据的收集整理，并制定定价和核保的自动化算法。在使用大数据分析进行简单案件理赔两个月内，核保时间较此前人工核保缩短80%，并在运用大数据分析技术后5年综合成本率下降10个百分点。

为优质代理人匹配优质客户

基于大数据分析的保险代理人业绩预测系统，有利于向优质代理人分配高价值客户资源及产品，并找出成功因素优化代理人招募，提高整体业务水平，为客户提供更好的保险营销服务。

一家全球领先的保险机构通过大数据分析预测代理人的业绩，建立相应评分机制，识别高潜力及低价值代理人，据此设计保险客户分配的优先排序。这一应用显著提高其保险业务营销能力，在试点地区获得10%的持续销量增速。

2、人工智能

人工智能是指计算系统通过对人类的意识、思维过程和行为的模拟，能够执行视觉感知、语音识别等任务。其与常规软件程序的区别在于常规软件程序需要人们事先对所执行任务进行编程，人工智能系统则不用。人工智能在保险上可以运用于用户身份识别、用户欺诈行为识别等等方面。

通过声音确认客户身份，快速提供服务

声音识别技术通过人工智能应用优化客户服务的流程和成本，有利于迅速确认用户信息，了解用户需求，简化用户在电话查询/服务的流程。

Mamulife与声音识别技术公司Nuance合作，使用语音辨识迅速确定来电者身份，避免输入账号、密码等繁琐过程。确认身份后，客户将会被推送到相关的服务频道上。目前，Manulife声音识别系统准确率高达90%—95%，预期未来的应用空间将更加广阔。

核实理赔真实性，有效进行反欺诈

通过人工智能应用于用户社交网络信息，判断用户的理赔真实性，有助于有效识别保单欺诈行为，降低理赔支出。

Zurich通过内部用户保险账户理赔信息以及外部社交网络信息的分析，将过往理赔行为与当前理赔行为进行比对，关注高相似度的理赔行为，从而对用户的欺诈行为进行有效监控。

3、区块链

区块链是能够实现点对点数据交互的数据管理基础架构，其应用具有去中心化、不可篡改、可编程控制等特点，能够有效提高金融交易的效率、便捷性以及安全性。

整合多渠道客户信息

保险公司过去以保单为单位开展产品销售和管理，客户信息较为分散。区块链的应用能整合多渠道的客户信息，推进客户账户统一管理及数据共享，缩短响应时间，提高业务效率。

自动完成投保、定价、赔付

美国公司FlightDelay和InsureETH基于区块链智能合约平台为用户提供航班延误险，通过航班历史延误情况计算对应的保费，智能合约平台会自动接收用户的投保，并在发生风险时自动进行赔付。

保险产品可自由转让，防止保单造假

因区块链的特点，在区块链上流通的保险产品可自由转让，并避免保单造假问题。

例如阳光保险推出的航空意外险产品，通过区块链技术的应用支持产品在不同用户中自由转换，以“发红包”的形式转赠给朋友。同时，区块链不可篡改的特点使参与方能够追溯保单从源头到用户流转全过程，确保保单的真实性和唯一性，防止虚假保单的出现。

4、云计算

云计算平台的使用提升了保险业务支持系统的可延展性及优化升级能力，能够以较低成本承载大量的产品及用户数据，并在此基础上提供相关的分析服务，实现有效的营销策略和用户管理。

自动化营销引擎

基于云平台的自动化营销引擎能够帮助代理人自动化管理线上信息发布，广告投放，推出基于数据的个性化交叉销售建议，忠诚计划等。

LifeDrip是基于SaaS（software as a service）的面向保险代理人的自动化营销引擎，利用脸书、推特、“谷歌+”和领英社交媒体渠道了解用户偏好和产品需求，并基于算法生成内部客户打分，就可能存在某个寿险产品需求的客户以及适宜的销售时机告知代理人，推进保险产品营销。

提供业务管理服务

保险中介管理云平台能够为经销商或代理人提供从下单到理赔的保险业务管理。基于SaaS云计算的经销商及代理人管理平台Insly能够提供定制化的用户界面设计，并向经销商/代理人提供实时报价、理赔以及客户管理等服务。Insly平台还能够协助保险公司推进代理人管理，实时查看代理人的销售业绩、客户理赔、客户流失情况等。

5、物联网

物联网应用有助于增加用户互动途径，获取更多用户信息，推进新保险产品设计，同时有利于持续追踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务。

UBI车险

基于用户的保险产品(User Based Insurance)通过设备追踪用户行为，按用量及驾驶习惯定价，如MetroMile的Pay-per-mile按里程付费车险计划，根据客户的实际驾驶里程收费。用户通过在车内插入一个小型设备来确定驾驶的里程，并通过移动应用同汽车的车载诊断中心相连接，显示付费里程统计和汽车诊断结果。

智能家居

智能家居应用能够实时监控家庭设备安全情况，提前预警，降低风险及保险价格，如安联保险与松下公司合作为客户提供“智能之家”整合服务方案，防控人户盗窃、玻璃破碎以及水管爆裂等事件。一旦家居出现异常，系统将会自动通知安联全球救援服务中心，以便第一时间提供服务，有效减少损失。

穿戴设备+保险服务

智能个人穿戴设备收集用户数据并提供健康管理等相关增值服务，如美国保险公司National Cuardian Life lnsurance Company与牙科护理智能硬件提供商Beam digital合作，提供定制化的保险+牙科护理服务。在其高端计划下，用户购买牙科护理保险的同时能够获得智能牙刷，收集用户口腔卫生习惯相关数据并通过移动端连接的APP导出数据，在此基础上向用户提供预防性牙科护理建议。

6、移动技术

移动技术能提高保险产品和服务的可得性及便捷性，打破时空限制，实现远程或24小时客户服务，同时能够增加用户触点，获取更多信息，结合大数据推进产品开发与营销。

超短期保险产品

基于移动技术的超短期保险，能够基于APP向客户提供1小时到几小时的超短期新型保险产品。如ICuva公司提供的按小时付费的车险产品，用户只需要在手机APP上输入车牌号、拍张汽车照片、选择投保时长并处理支付即可完成投保。

自由组合保障项目

模块化的产品设计，提供定制化保险产品服务。安联2014年推出的一个账户管理平台Alianz1，基于模块化应用向网络零售客户以及中小企业推荐综合保险产品服务方案。这一平台通过模块化的设置，顾客可通过选择多个保障项目的组合，自行定制保险产品方案，包括个人家庭财产、个人意外医疗、车险救援服务等；中小企业财产、职业责任、专业救援、工伤保障等，以更好地满足客户多样化的保险需求。

P2P保险、众保互保

P2P保险、众保互保等新保险模式通过大数据及移动技术的应用，突破了传统保险产品的盈利模式，以互保资金池的方式进行运营，能够向用户提供更低的保费价格。

比如在线P2P平台Friendsurance，用户可以在这一平台线上与朋友一起创建自己的“保险池”，对于小的理赔费用，从保险池中支付，更高金额的理赔费用则通过传统保险理赔流程完成。如果在“保险池”存续期间赔付的费用少于用户支付的保费，差额保费将退还给用户。这一运营机制与传统保单模式相比，用户能够节省约50%的保费。

拓展服务渠道

移动互联网技术拓展了传统服务渠道，用户通过移动APP应用，可以完成产品购买、账户管理以及自动理赔，如基于APP的保险公司Lemonade.用户通过Lemonade 人工智能对话机器人支持的App,可完成产品购买、索赔、数字签名和上传解释事故情况的视频信息等系列活动，并对简单案件完成实时结算和赔付。

保险比价

保险比价网站将不同保险公司的保险产品放在同一互联网平台上供用户选购，并基于用户信息的大数据分析定制化推荐产品，能够有效降低用户选购保险产品的成本，以简便快捷的方式选购到最合适的保险产品。如Policy Genius通过简单的用户交互界面了解用户的基本信息及财务情况，并提供定制化的产品推荐、多个保险公司的产品实时报价以及保险知识教育、决策辅助工具等等，为个人消费者提供透明信息，协助选择最合适的保险产品。与Poliey Genius 合作的保险公司包括AIG Metife,ING等。

7、虚拟现实

虚拟现实近年来也被应用到保险领域中，成为开展用户安全教育，激励安全规范行为的创新手段，使客户在虚拟环境中加深对风险的认知。

澳大利亚保险公司NRMA与Oculus推出撞车模拟器，向客户提供汽车碰撞事故的模拟体验，以增进客户对不同汽车意外的认知，推进安全驾驶。随着虚拟现实技术成熟、便捷性提高以及设备成本的下降，预期未来虚拟现实在保险领域的应用范围将进一步扩展，是保险企业运用保险科技开发新产品营销渠道以及用户服务手段的重要方向。

8、基因诊疗技术

基因技术在保险领域的应用有助于辨别用户的发病风险，推进更加精准高效的产品定价和核保。

如专注于寿险二级市场的美国保险公司GWGLife运用基因技术，通过保单持有人唾液样本分析判断的整体健康水平及预期寿命(基于甲基化水平)，并将新的预期寿命评估纳入寿险核保流程，推进核保效率和准确性提高。

在我国，保险公司和基因技术公司积极开展跨界合作，推进保险产品和服务的创新，如众安保险和华大基因推出基于基因检测的“知因保”。大特保与达安基因合作，向特需医疗保险用户提供基因检测服务，并在此基础上向客户提供针对性的疾病预防/监测等多项健康管理服务。预期未来基因诊疗技术在保险行业的应用将更加广泛，如推进新保险产品设计、精准定价和核保，向保险用户提供更多的健康管理服务等。（注：保监会最新发布的《健康保险管理办法》（征求意见稿）中拟规定，禁止在健康保险产品经营过程中索取用户基因相关数据，以保护用户隐私。）

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